Медицинское страхование в Германии

Сегодня хочу немного описать систему медицинского обслуживания в Германии. Она коренным образом отличается от украинской.

В Германии медицина страховая. Компании медицинского страхования – страховые кассы (Krankenkassen) предоставляют услуги обязательного (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) и добровольного (частного) медицинского страхования (Privatkrankenversicherung, PKV).
Быть застрахованными в частной касе имеют право те, у кого месячный доход не менее трех лет превышал установленную законом границу (Versicherungspflichtgrenze) (в 2008 году она составляет 4.012,50 € в месяц), а также лица, не работающие по найму, обладатели свободных профессий и госслужащие.
Все остальные должны быть застрахованы в gesetzliche Krankenkasse (то есть регулируемой законом кассе, ее еще называют «государственной»). Поменять государственную страховку на частную можна (если отвечаешь вышеприведенным условиям), а вот наоборот – не предусмотрено, кроме случаев потери работы или падения уровня зарплаты ниже Versicherungspflichtgrenze.
Частная страховка предусматривает индивидуальный договор между застрахованным лицом и страховой компанией. Сумма ежемесячного взноса зависит от множества факторов, в том числе от желаемого перечня страховых случаев (то есть возможных болезней), от состояния здоровья, от возраста, в котором заключен договор (чем человек старше, тем дороже), а также пола (женщины платят примерно в полтора раза больше). Тот, у кого частная страховка, может обратиться к абсолютно любому врачу (адреса и телефоны – в интернете или в Gelbe Seiten, «желтых страницах»). По факту предоставления медицинских услуг врач выписывает счет. Его можна оплатить самому, а потом послать в страховую контору для возмещения, а можна сразу отправить в страховую компанию, а потом расчитаться с врачом. Естесственно, есть минимум медицинских услуг, который обязательно должен быть в договоре страхования, все остальное – результат желания и финансовых возможностей клиента.
«Государственных» страховых касс в Германии очень много. Примерно половина их них – закрытые (Betriebskrankenkassen), то есть обслуживают только представителей одного предриятия или отрасли. Но остается еще около 200 открытых gesetzliche Krankenkassen . Их деятельность жестко регулируются со стороны государства. Они обязаны предоставлять пракически одинаковый объем услуг, поэтому фактически единственным полем для конкуренции среди них являются процентные ставки. Они сейчас колеблются в районе 15% от брутто-зарплаты (плюс-минус 2-3 процента). Половину этой суммы по закону платит работодатель, половину – работник. То есть при зарплате в 2000 евро на страховку уходит около 150 евро (7,5%).
Сейчас в Германии ведутся дискусии на тему установления единой процентной ставки для всех «государственных» страховых компаний. В том , что это в ближайшее время случится, похоже, никто не сомневается, но пока что страховые компании спорят с государством о размере ставки (хотят 15,8% вместо предложенных государством 15,5%).
В отличие от частные страховок, «государственная» не предусматривает никаких расчетов пациента с врачом. Врач сам выставляет счет страховой компании пациента.
Большим плюсом «государственных» касс является то, что они обеспечивают семейные страховки, то есть неработающий муж/жена и дети застрахованы вместе с работающим членом семьи без дополнительных взносов.
Мы застраховались в конторе AOK - это самая крупная «государственная» касса, клиентов которой принимают практически все врачи (а может, и все). После достаточно простой процедуры заключения договора нам по почте были высланы пластиковые карточки, на чипах которых содержатся наши все необходимые данные. С этими карточками желательно не расставаться )). Дополнительно мы получили карточки страховки для путешествий по Евросоюзу.
Врачи работают или в больницах или в частных кабинетах (Praxis), оборудованных в обычных квартирах. Привычных нам поликлиник тут нет.
Если возникла проблема со здоровьем, надо идти к врачу общей медицины, по сути терапевту (Allgemeinmedizin), их тут часто называют «домашний врач» (Hausarzt). Никакой привязки к району нет, можна идти к любому врачу, хоть в другом городе, но для собственного же удобства желательно чтобы «домашний врач» был все-таки не очень далеко от дома. «Домашние врачи» обычно принимают в порядке живой очереди.
Установив проблему и взяв, если надо, анализы (с этим тут вобще нет проблемы – их не надо сдавать в 8 утра по талончикам :-)), Hausarzt дает направление (Uberweisung) к узкому специалисту. В принципе, попасть к хирургу или окулисту можна и напрямую, но ждать приема придется дольше. В любом случае перед походом в специализированный праксис нужно заранее договориться о времени (то есть получить Termin)
«Государственной» страховкой покрываются практически все расходы по лечению. Сюда включены консультации врачей, лечение в больнице, обычные анализы, лечение зубов, покупка лекарств. Есть правда, так называемый Praxisgebuhr, то есть ежекватральный взнос в размере 10 евро. Он платится один раз, а потом в течение этого квартала квитанция о его уплате просто предъявляется в других праксисах. Правда, для стоматологов существует отдельный Praxisgebuhr в размере 10 евро (так как у них своя ассоциация), который платится тоже раз в квартал и учитывается всеми стоматологическими клиниками.
Некоторые расходы оплачиваются страховой компанией частично, например, покупка очков или протезирование зубов. Возможно, при лечении в больнице будут еще самостоятельные расходы, но пока с этим (слава богу) не сталкивались )).
Лекарства в Германии делятся на те, которые можно купить свободно, и те, но которые нужен рецепт от врача. Если для покупки лекарства требуется рецепт, то купить его без рецепта просто невозможно ни в одной аптеке. И таких лекарств тут подавляющее большинство. То есть таким способом немцы, во-первых, искореняют самолечение, а в-вторых, не оставляют врачей без работы. Поэтому врачей в Германии много и без дела они не сидят. К хорошим врачам термины расписаны на месяц вперед (конечно, в случае необходимости срочной консультации врача ее назначат в ближайшее время, при наличии направления от «домашнего врача»). Заплатив раз в квартал 10 евро, можно хоть каждый день ходить по врачам и беседовать с ними о жизни ))
Лекарства, выписанные в рецепте, формально бесплатно выдаются в аптеке. Но, существует минимум в 5 евро, который нужно в любом случае доплатить за упаковку (естесственно, если она сама по себе не стоит меньше, что бывает не часто). То есть если выписаны 3 лекарства, которые в аптеке стоят 50 евро, то заплатить нужно 15 евро.
Если случай срочный (например, прихватило вечером), то при больницах существуют т.н. Notdienst, то есть экстренная помощь. Туда можна приехать в любое время суток и в порядке живой очереди попасть на прием к врачу. Выписанное лекарство можно купить тогда же в дежурной аптеке (Apotheken-Notdienst), список которых висит на двери любой аптеке.
Ну или вызывать скорую помощь (телефон 112), которая, по нашим наблюдениям, приезжает очень оперативно.

Налог на радио (Rundfunkgebührenpflicht)

Недавно пришло нам интересное письмо от организации Gebuhreneinzugszentrale der offentlich-rechtlichen Rundfunkanstalten in der Bundesrepublik Deutschland (переводится приблизительно как Центр сбора налогов для публично-правовых радиовещательных компаний Федеральной республики Германия), сокращенно GEZ (www.gez.de) В этом письме нас уведомили, что согласно закону, мы обязаны регистрировать в этом центре все имеющиеся у нас радиоприборы (Rundfunkgeräte) и платить соответствующий сбор.
Этот сбор нужно платить независимо от способа получения радиосигнала (антенна , спутник , цифровой сигнал или интернет), и независимо от других сборов (например, Kabelgebuhren). Из этих денег содержат немецкие государственные каналы (ARD, ZDF). Изначально планировалось, что благодаря этому они полностью откажутся от рекламы, но на практике реклама все-таки есть.
К приборам, которые нужно регистрировать, относят традиционные радио и телевизоры (в том числе радиобудильники, автомобильное радио, навигационные приборы, мобильники с радио, компьютеры с радиокартами или картами TV-тюнер, DVD/видеомагнитофоны с радиоприемниками), а также т.з. neuartige Rundfunkgeräte (радиоприборы нового типа), например, компьютеры, ноутбуки, смартфоны, которые могут принимать радио- и телепрограммы через интернет или с помощью технологии UMTS.
То есть, каждый проживающий на территории Германии владелец мобильного телефона, имеющего радио или выход в интернет, обязан платить сбор. Также все, чьи компьютеры подключены к интернету, должны регистрироваться и платить, так как они могут получать радио- и телепродукцию на сайтах немецких публичных теле/радиокомпаний (ARD, ZDF). То есть не важно, ходил ли ты на эти сайты или нет, главное, что теоретически мог )) Регистрации подлежат приборы во всех квартирах (если их имеется несколько), а также на рабочем месте и в машине )).
Месячный взнос (Rundfunkgebuhr) составляет 5,52 евро, если есть любые вышеописанные устройства, кроме телевизора, и 17,03 евро, если есть телевизор.
На форуме Germany.ru даже разгорелась целая дискуссия на тему «Почему я должен платить, если я уже много лет смотрю только русскоязычные каналы. - Да и вообще я немецкого не знаю. –А я смотрю только мультики. - А я телевизор вместо тумбочки использую и пусть докажут обратное и т.д.» ))) Еще обсуждалось, могут ли проверить наличие дома телевизора или радиобудильника )). Говорят, есть специальные приборы, определяющие это на расстоянии )).
У нас телевизора нет (каналы ловим через интернет) , так что будем платить 5 евро месяц ))

Kleinreparaturen

Полдня в интернете не прошли даром. Во-первых, судя по частым обсуждениям на форумах, трещины в стеклопакетах на самом деле не редкость. Как и не редкость дискуссии на тему, кому платить за их замену, арендатору или арендодателю.

Вот что написано в Гражданском кодексе Германии (BGB) (цитаты привожу на английском).

Section 535 Contents and primary duties of the lease agreement (1) A lease agreement imposes on the lessor a duty to grant the lessee use of the leased property for the lease period. The lessor must surrender the leased property to the lessee in a condition suitable for use in conformity with the contract and maintain it in this condition for the lease period. He must bear all costs to which the leased property is subject. (2) The lessee is obliged to pay the lessor the agreed rent.	Тут дается общее понятие, что такое аренда, а также написано, что арендодатель должен в течение дествия договора аренды поддерживать объект аренд‎ы в пригодном для использования арендатором состоянии и нести все расходы, связанные с этим.
Section 536c Defects occurring during the lease period; notice of defect by the lessee (1) If a defect in the leased property comes to light during the lease period or if action to protect the leased property from an unforeseen hazard becomes necessary, then the lessee must without undue delay report this to the lessor. The same applies if a third party arrogates to himself a right to the thing. (2) If the lessee fails to report this, then he is liable to the lessor for damage incurred thereby	Здесь описывается ситуация, когда в течение действия договора аренды выявлен дефект объекта аренды. В таком случае арендатор должен незамедлительно сообщить об этом арендодателю, иначе он будет ответственным за убытки. Логично предположить, что если он уведомит арендодателя в соответствии с законом, отвечать за убытки он не будет )))
Section 538 Wear and tear on the leased property from use in conformity with the contract The lessee is not responsible for modifications to or deterioration of the leased property brought about by use in conformity with the contract.	Отличная статья! Тут написано, что арендатор не отвечает за изменения или ухудшение состояния объекта аренды, вызванные его использованием в соответствии с договором.

Исходя из этих статей, заставить арендатора платить хоть что-то практически невозможно. Если арендатор вовремя уведомил о любой поломке арендодателя, а последний не смог доказать, что поломка вызвана использованием не в соответствии с договором (что не просто), платить должен хозяин квартиры.

Чтобы хоть как-то компенсировать свои расходы на поддержание сданной в аренду квартиры в нормальном состоянии, арендодатели добавили в свои договора статью под названием “Kleinreparaturen” (т.е. «Мелкий ремонт»), обязывающую арендатора за свой счет чинить мелкие устройства (сантехнику, дверные и оконные замки, жалюзи, входной звонок, домофон и т.д). В связи с этим арендаторы попали в неравные условия – кому хозяин поставил дешевую сантехнику, тому дешевле чинить, кому с позолотой или ручной работы – платит по полной ))).

Тогда в этот вопрос вмешался Верховный суд Германии. Еще в 1996 году он установил двойное ценовое ограничение понятия “Kleinreparaturen” - 75 евро (с 2002 года – 100 евро) за каждую поломку плюс определенный процент от годовой арендной платы (кажется, 8%) за все поломки в году. Статьи договора, которые обязывают жильцов делать мелкий ремонт, но не содержат такого двойного ограничения, считаются недействительными. То есть, если в квартире сломался кран, и его починка или замена на аналогичный обойдется в 99 евро, то это мелкий ремонт, за который платит арендатор, а если в 101 евро – платит хозяин. Кстати многие арендодатели неправильно понимают (или не хотят правильно понимать) это решение суда, и при любой поломке берут с несведущих жильцов 100 евро, а остаток (явно меньший) платят сами.

В нашем договоре про “Kleinreparaturen” нет ни слова, а даже если бы и было – оконные стекла к ним не относятся. Значит нужно действовать в соответствии с BGB и уведомлять о проблеме руководство Vierjahreszeiten.

За пару часов накатали на немецком письмо для Vierjahreszeiten, в котором описали трещину и предполагаемые причины ее появления (теперь я уже знаю, как на немецком будет «усталостная трещина», «нижний участок рамы стеклопакета» и «внутреннее напряжение материала» ))). Не забыли сообщить, что использовали балконную дверь в соответствии с договором для проветривания, и сослаться на соответствующую статью кодекса. К этому шедевру эпистолярного жанра мы приложили 3 цветные фотографии пострадавшего окна.

Вот и воскресенье прошло. Какая-то экстремальная у нас получается интеграция в немецкое общество!

Все, мы уже не бомжики

Сегодня попытка номер два. Радовала мысль, что мы можем оказаться умнее и проворнее юристов из Arno Mosch, если быстренько подпишем контракт как есть. Наверняка в там еще не сообразили, как переделать договор под новые реалии. Тогда все наши обязанности по проведению ремонта окажутся впоследствии незаконными. Но, как оказалось, мы рано обрадовались.

В специальной комнате для подписания договоров перед нами положили два экземпляра уже знакомого проекта договора. Мы сказали, что уже все читали и со всем согласны. Но представитель фирмы заявил что они хотят полностью вычеркнуть из проекта раздел, касающийся наших обязанностей по проведению или оплате косметического ремонта (Schönheitsreparaturen), зато в конце договора от руки дописать, что мы согласны при выезде покрасить стены в белый цвет. Таким образом, они убирают из контракта заведомо незаконный раздел, но оставляют нашу обязанность по проведению Schönheitsreparaturen силе, заменив, правда при этом слова «косметический ремонт» на слово «покраска» - чтобы уже ни один суд не придрался. Сообщал он нам это так, как будто они решили пойти к нам навстречу (но мы то знаем истинные причины! ))).

Кстати, в Германии все, что написано в договоре от руки, имеет большую юридическую силу, чем напечатанное. Это т.н. индивидуальные договоренности (individuellen Vereinbarungen), для них даже в конце договора специально оставляют с десяток пустых строк. Поэтому советуют при подписании договора тщательно прочеркивать все пустые места, чтобы вдруг впоследствии там ничего не появилось )))

Теперь все стало предельно ясно. Платить мы не обязаны, зато должны при выезде оставить квартиру с такими же белыми стенами, с какими получаем. А покрасили мы их перед выездом или просто аккуратно жили – это еще нужно доказать )))

Вечером пьем вино – теперь у нас есть крыша над головой ))). И на табличке возле входной двери квартиры на Bachmayerstraße появились наши фамилии )))

Воскресенье провели в офисе в интернете. Снова вчитывались в пункты контракта, голова распухла от немецкой юридической терминологии. Коллега, ненадолго забежавший в офис, вспомнил, что буквально на днях Верховный суд Германии принял еще какое-то решение по поводу обязанности делать косметический ремонт. Google, ключевые слова, и вот – решение 2-дневной давности перед нами. Оказывается, в среду суд принял решение как будто прямо для нас. Он признал незаконным пункт договора аренды, в котором арендодатель в счет проведения косметического ремонта повышает арендную плату за все прожитые месяцы (BGH VIII ZR 181/07)

Оказывается, теперь мы вообще ничего не должны. Да здравствует немецкий суд!

Кстати, если бы перед отъездом из Киева нам бы кто-то сказал, что мы будем через месяц читать решения Верховного суда Германии на немецком и дискутировать о действительности тех или иных положений договора аренды, ни за что не поверили бы!

Специфика немецкой аренды

Сегодня целый день я изучала проект договора аренды на 10 страницах, предложенный нам Arno Mosch. Сразу было видно, что над нам хорошо поработала команда юристов. Как мы уже выяснили, два самых важных раздела в любом договоре аренды – это возможность и условия его прекращения, и раздел об обязанности арендатора делать в квартире ремонт. Это те разделы, благодаря которым можна попасть на достаточно большие деньги.

Договора аренды по немецкому законодательству делятся на срочные и бессрочные. Бессрочный договор (unbefristeter Vertrag) не имеет срока действия и каждая из сторон может разорвать этот договор, предупредив другую сторону за 3 месяца (или без предупреждения в установленных законом случаях). Срочный договор заключается на определенный срок, на протяжении которого стороны могут его остановить его действие только по определенным в законодательстве причинам. По окончании этого срока при отсутствии возражения сторон такой договор становится бессрочным.

В нашем договоре написано очень хитро: Договор является бессрочным, но стороны взаимно и добровольно отказываются от своего права на обычное его прекращение (за 3 месяца то есть) сроком на 24 месяца. То есть если мы захотим съехать до истечения 2-летнего срока, у нас есть 2 варианта: или возместить им убытки, заплатив арендную плату и эксплуатационные расходы за оставшийся период (как будто мы продолжаем там жить) или найти себе преемников на тех же условиях (т.н. Nachmieter). Второй вариант очень распространен в Германии, то есть если человек по какой-то причине не может ждать 3 месяца (в случае бессрочного контракта) или до конца установленного срока (в случае срочного контракта), он сам ищет следующих арендаторов и приводит их к арендодателю. Если они окажутся платежеспособными и заключат контракт на тех же условиях, то предыдущий арендатор считается свободным.

Еще интересней дело обстоит с обязанностью делать в квартире косметический ремонт. По немецкому законодательству эта обязанность лежит на арендодателе. Но на протяжении многих лет все арендодатели дружно перекладывали эту обязанность на арендаторов. Вот и в нашем договоре написано, что мы обязаны во время проживания в квартире делать косметический ремонт (то есть поклейку обоев, покраску стен, дверей, окон и батарей) кухни и ванной – каждые 3 года, жилых комнат – каждые 5 лет, подсобных помещений – каждые 7 лет. Далее написано, что при прекращении договора аренды и выезде из квартиры мы обязаны независимо от текущего ремонта сделать завершальный косметический ремонт. То есть при нашем выезде арендодатель обращается к строительной фирме и они выставляют счет за ремонт. Тут же в договоре приводится таблица, по которой определяется, в зависимости от количества прижитых в квартире месяцев, какой процент от суммы этого счета должны заплатить мы (чем больше живешь, тем больше процент). Но по договору мы можем не платить этот процент, а сделать ремонт сами.

Как оказалось, в 2007 году Верховный суд Германии (Bundesgerichtshof) признал такую практику незаконной и запретил включать в договора аренды пункты, которые обязывают арендатора делать косметический ремонт (как текущий, так и завершальный).

Тогда юристы из Arno Mosch (так же как и тысячи других арендодателей по всей Германии) нашли выход. Не убирая вышеприведеных статей, они включили в договор пункт, что если суд признает обязывание арендатора делать косметический ремонт незаконным (а это уже произошло), тогда арендатор при выезде из квартиры соглашается заплатить арендодателю дополнительные 70 евроцентов за 1 кв. метр жилой площади в месяц в качестве повышения оплаты за все прожитые в квартире месяцы с начала аренды. То есть если мы в квартире площадью 65 кв. метров прожили 2 года и съезжаем , мы должны заплатить 0,7 евро * 65 кв.м * 24 месяца = 1092 евро. Не очень приятно, скажем так )). Снова таки тут же указывалась возможность для арендатора избежать этих последствий, сделав ремонт самостоятельно. Но ведь Верховный суд признал подобные пункты незаконными! То есть мы, зная , что ни делать, ни платить не обязаны, добровольно соглашаемся подарить им 1000 евро. А если съедем до 2 лет – еще и недополученную ими от нас арендную плату за оставшиеся месяцы (около 700 евро за каждый).

В общем к вечеру мы уже стали сомневаться, стоит ли вообще ввязываться в такой договор.